Debitkarte vs. Kreditkarte: Was ist der Unterschied?

Debitkarten und Kreditkarten sind in der modernen Welt allgegenwärtig. Aber was genau unterscheidet sie voneinander und welche Vor- und Nachteile haben sie? In diesem Artikel erfahren Sie alles, was Sie über Debitkarten und Kreditkarten wissen müssen.

Was sind Debitkarten?

Debitkarten sind immer mit einem Girokonto verbunden und werden daher manchmal auch als “Girokarten” bezeichnet. Jedes Mal, wenn Sie eine Debitkarte verwenden, wird das Geld direkt von Ihrem Konto abgebucht – normalerweise noch am selben Tag, wenn nicht sogar sofort. Wenn Sie beispielsweise 1.000 Euro auf Ihrem Konto haben und 30 Euro mit Ihrer Debitkarte ausgeben, werden 30 Euro von Ihrem Girokonto abgezogen und es bleiben 970 Euro übrig. Mit einer Debitkarte können Sie also nur das Geld ausgeben, das Ihnen zur Verfügung steht. Wenn Sie nur noch 970 Euro auf Ihrem Konto haben und mehr ausgeben als das, kann dies zu einer Überziehung führen.

Bei einer persönlichen Transaktion mit einer Debitkarte müssen Sie Ihre persönliche Identifikationsnummer (PIN) eingeben, um die Transaktion zu genehmigen. Bei einer Transaktion mit einer Debitkarte, die wie eine Kreditkartentransaktion abläuft, müssen Sie normalerweise einen Beleg unterzeichnen. Allerdings werden Unterschriftenregelungen zunehmend zugunsten von PINs abgeschafft, sodass es bald keinen Unterschied mehr im Erlebnis gibt, ob Sie eine Debitkarte für eine Debit- oder eine Kreditkarten-Transaktion verwenden. Es ist einfach, eine Debitkarte zu beantragen. Jede Bank oder Genossenschaft, bei der Sie ein Girokonto haben, stellt Ihnen auf Anfrage eine Debitkarte aus.

Was sind Kreditkarten?

Im Gegensatz zu Debitkarten sind Kreditkarten nicht mit einem Girokonto verbunden. Stattdessen sind sie mit einer Bank oder einem Kreditunternehmen verbunden, das Kredite an Verbraucher vergibt. Bei einer Debitkartentransaktion handelt es sich in erster Linie um einen Kauf zwischen Käufer und Verkäufer, bei einer Kreditkartentransaktion ist jedoch eine dritte Partei, nämlich das Institut, das dem Käufer Geld geliehen hat, beteiligt. Wenn Sie zum Beispiel Ihre Kreditkarte verwenden, um Lebensmittel im Wert von 30 Euro zu kaufen, zahlen Sie nicht direkt an den Lebensmittelhändler. Stattdessen bezahlt das Kreditkartenunternehmen dem Lebensmittelhändler 30 Euro und Sie schulden dem Kreditkartenunternehmen nun 30 Euro.

Mit einer Kreditkarte sind Sie nicht auf den Betrag beschränkt, den Sie auf Ihrem Girokonto haben – das kann einer der Hauptnachteile von Debitkarten sein. Stattdessen sind Sie durch das Kreditlimit auf der Karte begrenzt. Wenn Sie zum ersten Mal eine Kreditkarte erhalten, kann das Kreditkartenunternehmen Ihnen möglicherweise nur ein Kreditlimit von 1.000 Euro gewähren. Das bedeutet, dass Sie nur 1.000 Euro Kredit haben. Einige Kreditkartenunternehmen erhöhen das Kreditlimit im Laufe der Zeit für Personen, die durch regelmäßige Rückzahlung ihrer Kreditkarte eine gute Kreditgeschichte aufbauen.

Es ist relativ schwieriger, eine Kreditkarte zu erhalten als eine Debitkarte, insbesondere für Personen ohne Kreditgeschichte oder mit einer schlechten Kreditgeschichte. Bei der Beantragung einer Kreditkarte bewertet das ausstellende Unternehmen Ihre Kreditwürdigkeit, um festzustellen, wie riskant es ist, Ihnen Geld zu leihen. Wenn das ausstellende Unternehmen der Meinung ist, dass Sie ein schlechtes Kreditrisiko darstellen, wird Ihr Antrag abgelehnt.

Die Vor- und Nachteile von Debitkarten und Kreditkarten

Die meisten Menschen tragen und verwenden sowohl Debit- als auch Kreditkarten, da beide ihre einzigartigen Vorteile haben.

Akzeptanz durch Händler

Die überwiegende Mehrheit der Einzelhändler in Deutschland akzeptiert sowohl Debit- als auch Kreditkarten, und Kunden zahlen unabhängig von der gewählten Zahlungsmethode den gleichen Preis. Aber Händler zahlen eine Gebühr – sogenannte Interbankenentgelte – an Zahlungsabwickler wie Visa und Mastercard für jede Kredit- oder Debitkartentransaktion. Diese Gebühren sind bei Debitkarten viel niedriger als bei Kreditkarten. In Deutschland betragen die Händlerkosten für Kreditkartenzahlungen in der Regel etwa 2% des Transaktionsbetrags. Daher ziehen es Händler vor, wenn Kunden Debitkarten verwenden. Einige Händler akzeptieren ausschließlich Debitkarten, wie zum Beispiel Costco (mit Ausnahme der von Costco ausgegebenen American Express Kreditkarten). Andere Händler, wie Arco-Tankstellen, bieten kleinen Rabatte für Kunden an, die mit Bargeld oder Debitkarten bezahlen.

Sicherheit und Kartendiebstahl

Die USA sind bei der Sicherheit von Kreditkarten hinter anderen Ländern zurückgeblieben. Debitkarten, bei denen eine PIN eingegeben werden muss, sind an sich sicherer. Wenn jedoch jemand Ihre Debitkartendaten stiehlt, hat der Dieb direkten und sofortigen Zugriff auf die Gelder auf Ihrem Bankkonto. Da es den Banken Zeit kostet, Betrug zu untersuchen, haben Sie zunächst wenige Möglichkeiten. Noch schlimmer ist es, wenn Sie den Betrug nicht rechtzeitig bemerken und melden (innerhalb von zwei Tagen), dann könnten Sie für Verluste von 500 Euro oder mehr haften. Das Bezahlen von Rechnungen, für die Sie eigentlich das Geld hätten, kann dadurch schwierig, wenn nicht sogar unmöglich werden.

Im Gegensatz dazu, wenn Ihre Kreditkartendaten gestohlen werden, belastet der Dieb den Betrag Ihrem Kreditkartenunternehmen. Sie haften in der Regel niemals für mehr als 50 Euro bei betrügerischer Verwendung einer Kreditkarte.

Risiko der Überausgabe

Bei Debitkarten können Sie normalerweise Ihre Bank bitten, Überziehungsschutz anzubieten oder Transaktionen abzulehnen, wenn das Konto nicht über ausreichende Mittel verfügt. Es besteht ein Risiko von Überziehungskosten, aber Sie können in der Regel nicht viel mehr Geld ausgeben, als Sie haben, wenn Sie eine Debitkarte verwenden.

Auf der anderen Seite kann Kreditkartenschulden sehr schnell zu einem Albtraum werden, wenn Sie Ihre Rechnungen nicht rechtzeitig bezahlen. Die meisten monatlichen Kreditkartenabrechnungen listen zwei Beträge auf – den Mindestbetrag, der bezahlt werden muss, und den monatlichen Saldo. Wenn Sie nur die fälligen Mindestzahlungen leisten, beginnen Zinsen auf den verbleibenden Saldo zu einem Zinssatz von 12 bis 24% zu laufen. Da diese Zinsen nicht abgebaut werden, ist es sehr einfach, in hohe Schulden zu geraten. Finanzberater empfehlen einhellig, dass Verbraucher ihre Kreditkartenschulden zuerst begleichen, bevor sie andere Kredite wie Studienkredite oder Hypothekendarlehen in Angriff nehmen.

Kreditgeschichte

Es ist wichtig, im Laufe der Zeit eine gute Kreditgeschichte aufzubauen. Eine gute Kreditwürdigkeit sorgt dafür, dass Sie niedrigere Zinsen für Hypotheken und Autokredite sowie niedrigere Versicherungsprämien zahlen müssen. Vermieter und potenzielle Arbeitgeber führen ebenfalls Bonitätsprüfungen durch.

Debitkarten haben überhaupt keinen Einfluss auf die Kreditgeschichte. Kreditkarten können jedoch eine wichtige Rolle bei der Aufbau einer Kreditgeschichte spielen. Der Besitz einer Kreditkarte und die vollständige Bezahlung der Kreditkartenrechnungen jeden Monat wirken sich positiv auf Ihre Kreditgeschichte aus. Umgekehrt wirkt sich der Besitz einer Kreditkarte, aber das Zurückfallen bei den Zahlungen negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.

Das Beantragen einer Kreditkarte erfordert eine Bonitätsprüfung. Wenn Sie eine Sicherheitsabfrage für Ihre Kreditwürdigkeit haben, müssen Sie diese vorübergehend aufheben, um eine Kreditkarte zu beantragen. Die meisten Banken überprüfen auch die Kreditwürdigkeit, wenn Sie ein neues Giro- oder Sparkonto eröffnen, aber einige tun dies nicht, sodass Sie möglicherweise eine Debitkarte erhalten können, ohne die Sicherheitsabfrage aufzuheben.

Belohnungen und Bargeldrückzahlung

Kreditkartenaussteller bieten seit Jahren Kunden Bonussysteme an, um sie zum Anmelden zu bewegen. Je mehr Sie ausgeben, desto mehr Geld verdienen die Kreditkartenaussteller an Transaktionsgebühren sowie möglicherweise an verspäteten Zahlungen und Zinsen, wenn Sie mit der Rückzahlung im Verzug sind. Die häufigsten Kreditkartenvorteile sind Flugmeilen, “Punkte”, die gegen Bargeld oder Rabatte bei bestimmten Händlern eingelöst werden können, und Bargeldrückzahlung. Die meisten Kreditkarten, die Belohnungen anbieten, erfordern auch eine jährliche Gebühr für die Nutzung der Karte. Eine Ausnahme ist die Capital One Quicksilver-Karte, die 1,5% Bargeldrückzahlung auf alle Einkäufe bietet und keine Jahresgebühr hat.

Banken haben auch begonnen, einige Belohnungen für die Verwendung von Debitkarten anzubieten, aber diese sind nicht so umfangreich wie die Belohnungsprogramme für Kreditkarten, da Banken niedrigere Gebühren pro Transaktion für Debitkartennutzung erhalten. Beispiele für Belohnungen von Debitkarten sind die Gebührenbefreiung für Girokonten, wenn die Debitkarte in einem Monat drei Mal verwendet wird, und drehende Rabatte an bestimmten Händlerstandorten.

Zinsen und Gebühren

Nur wenige Debitkarten erheben monatliche oder jährliche Gebühren, und es fallen auch keine Zinsen an. Einige Kreditkarten erheben eine Jahresgebühr (die je nach Belohnungen der Karte entweder lohnenswert oder nicht lohnenswert sein kann), und alle Kreditkarten erheben Säumnisgebühren und Zinsen für nicht rechtzeitig zurückgezahlte Schulden.

Die Hauptgebühr, die Verbraucher bei Debitkarten beachten sollten, ist die Überziehung oder “overdraft” Gebühr, die so hoch wie 30 Euro oder mehr pro überzogener Transaktion sein kann. Ein Konto wird überzogen, wenn Sie eine Gebühr tätigen, die Ihren verfügbaren Kontostand übersteigt. Wenn Sie also 100 Euro auf Ihrem Konto haben, aber 120 Euro ausgeben, haben Sie Ihren Kontostand um 20 Euro überschritten und die Bank kann Ihnen eine Überziehung berechnen. Wenn Sie sich nicht für ein Überziehungsschutzprogramm angemeldet haben, wird Ihre Karte einfach abgelehnt.

Die meisten Banken bieten Überziehungsschutz- und -abdeckungsdienste gegen Gebühr an. Einige Banken, wie Ally, bieten kostenlosen Überziehungsschutz an, indem sie mehrere Konten verknüpfen, sodass ein überzogenes Konto Zugang zu “Backup”-Geldern hat.

Nicht alle Gebühren sind jedoch schlecht. Zum Beispiel erheben Debit- und Kreditkarten oft geringe Gebühren für Transaktionen im Ausland, aber diese Gebühren oder Wechselkurse sind oft wesentlich niedriger als die Wechselkurse, die Sie bei einem Reisebank gegen Bargeld erhalten können. (Und einige Kreditkarten haben überhaupt keine Auslandsgebühren.) Von beiden Arten von Karten wird typischerweise erwartet, dass sie im Ausland keine Funktion haben, daher ist es wichtig, ihre Funktionalität vor einer Reise zu bestätigen.

Churning

In den letzten Jahren hat sich aus Kreditkartenvorteilen eine persönliche Finanzierungssubkultur entwickelt – insbesondere die Frage, wie man von Karten-Anmeldeboni und Kartenbelohnungsprogrammen am stärksten profitieren kann. Dieser Prozess, der normalerweise das Anmelden für viele verschiedene Kreditkarten (und manchmal deren späteres Schließen) beinhaltet, wird in der Regel als “Churning” bezeichnet. Obwohl dies nicht allgemein bekannt ist, ist Churning im Laufe der Zeit beliebt genug geworden, um eine aktive Subreddit-Community und die Aufmerksamkeit von Finanzberatungsseiten und den Kreditkartenunternehmen selbst zu erlangen.

Einige besonders vorsichtige Menschen können von ihren Bemühungen profitieren, aber langfristige Renditen entsprechen möglicherweise nicht den Erwartungen, und Churning – insbesondere das Öffnen und Schließen von Konten – kann sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Churning kann eine besonders schlechte Idee sein, wenn Sie in naher Zukunft eine Hypothek aufnehmen möchten.

Zahlungen

Da eine Debitkarte mit einem Girokonto verbunden ist und bei Bedarf Geld abhebt, gibt es keine weiteren Zahlungsprozesse zu beachten. Kreditkarten hingegen sind Kredite, die entweder bis zu einem bestimmten Datum in voller Höhe zurückgezahlt werden müssen oder bei denen am Ende eines jeden Abrechnungszyklus ein vom Kartenunternehmen festgelegter Mindestbetrag gezahlt werden muss (mit der Kenntnis, dass Zinsen auf den nächsten Monat übertragen werden, falls der Kredit nicht zurückgezahlt wird).

Die meisten Kreditkarten arbeiten mit einem Abrechnungszyklus von 30 Tagen. Früher gab es Kreditkarten mit unterschiedlichen Abrechnungszyklen, so dass die Zahlungsfristen auf verschiedene Tage im Monat fielen. Nach dem Inkrafttreten des Credit CARD Act von 2009 müssen die Fälligkeitstermine für Kreditkartenzahlungen jeden Monat auf den gleichen Tag fallen, und es dürfen keine Säumnisgebühren für Zahlungen erhoben werden, die aufgrund von Feiertagen oder Wochenenden im Bankensystem “versäumt” wurden.

Arten von Debitkarten

1. PIN-Only-Karten: Diese Debitkarten sind mit Ihrem Bankkonto verknüpft und können für Bargeldtransaktionen und Geldtransfers, den Kauf von Einzelhändlern und die Online- oder Telefonrechnungszahlung verwendet werden. Der Karteninhaber muss für jede Transaktion eine sichere PIN eingeben, um die Identität zu bestätigen und die Sicherheit zu gewährleisten.

2. Dual-Use-Karten: Dual-Use-Debitkarten sind sowohl für die Unterschrift als auch für die PIN-Eingabe aktiviert und direkt mit Ihrem Bankkonto verbunden. Sie können Ihre Identität entweder durch Unterschrift oder Eingabe Ihrer PIN bestätigen.

3. EBT-Karten: Elektronische Benefit Transfer (EBT)-Karten sind Debitkarten, die von staatlichen oder föderalen Behörden an berechtigte Empfänger von Lebensmittelmarken, Bargeldleistungen oder anderen Vorteilen ausgegeben werden. EBT-Karten können zum Einkaufen bei teilnehmenden Einzelhändlern oder zum Abheben von Bargeld an einem Geldautomaten verwendet werden, je nach Art des Programms.

4. Prepaid-Karten: Prepaid-Karten sind nicht an ein bestimmtes Konto gebunden, ermöglichen jedoch den Zugriff auf direkt auf die Karte eingezahlte Gelder von Ihnen oder einer dritten Person. Sie fungieren praktisch wie eine Guthaben- oder Geschenkkarte.

Mit Ausnahme von Prepaid-Karten sind alle anderen Arten von Debitkarten mit einem Bankkonto verknüpft, normalerweise einem Girokonto, aber einige Sparkonten bieten auch “Komfort”-Karten an.

Arten von Kreditkarten

1. Standard-Kreditkarten: Dies sind Kreditkarten mit einem Rotationsguthaben (d.h. der Kredit wird aufgebraucht, wenn Einkäufe getätigt werden, und wird erneut geöffnet, sobald die Rechnung bezahlt ist). Standardskarten sind in der Regel Starter-Kreditkarten für Bewerber mit wenig oder keiner Kreditgeschichte, die die Mindestanforderungen erfüllen.

2. Belohnungs-Kreditkarten: Diese Karten bieten verschiedene Belohnungsprogramme in Form von Bargeld, Punkten oder Rabatten und sollen Ihren Konsum beeinflussen. Belohnungskarten sind in der Regel mit einer jährlichen Gebühr und vielen Kleingedruckten verbunden. Der Schlüssel besteht darin, sicherzustellen, dass die erzielten Belohnungen die jährliche Gebühr übersteigen.

3. Gesicherte Kreditkarten: Auch als Prepaid-Karten bezeichnet, dienen sie vor allem dazu, Personen mit schlechter Kreditgeschichte die Möglichkeit zu geben, Kredit wieder aufzubauen. Der Benutzer hinterlegt zunächst einen “sicheren” Betrag (z.B. 300-3000 Euro) – in der Regel auf ein Sparkonto – das als Kreditlinie dient. Das Kreditlimit beträgt in der Regel einen Prozentsatz (50%-100%) dieses Betrags. Diese Karten haben eine jährliche Gebühr und einen hohen Zinssatz.

4. Charge-Karten: Charge-Karten haben kein festgelegtes Ausgabenlimit und die Salden müssen am Ende jedes Monats in voller Höhe bezahlt werden.

Fazit

Debitkarten und Kreditkarten haben ihre eigenen Vor- und Nachteile. Die Wahl zwischen den beiden hängt von Ihren individuellen Finanzbedürfnissen und -zielen ab. Unabhängig davon, ob Sie eine Debitkarte oder eine Kreditkarte verwenden, ist es wichtig, Ihre Ausgaben im Auge zu behalten, eine gute Kreditgeschichte aufzubauen und finanziell verantwortungsbewusste Entscheidungen zu treffen.