Die Dispozinsen steigen wieder, während der Leitzins im Januar 2023 bei 2,50 % liegt. In meinem Vergleich finden Sie die Konten mit den günstigsten Zinsen zuoberst. Im Folgenden finden Sie weitere Informationen zu den Dispozinsen.
Zahlenspiele und Fakten rund um den Dispokredit und die Dispozinsen
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Laut einer Umfrage aus dem Jahr 2012 würden nur 13 % der Befragten ihre Bank wechseln, wenn der Dispozins deutlich günstiger wäre. Das lässt vermuten, dass entweder nur wenige Kunden den Überziehungskredit in Anspruch nehmen oder den Deutschen die Höhe der Überziehungszinsen egal ist.
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80 % der Befragten geben an, dass die Höhe der Dispozinsen ihrer Meinung nach deutlich zu hoch ist. Interessanterweise empfinden nur 58 % der jungen Menschen zwischen 18 und 29 Jahren dies genauso.
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Nur durchschnittlich 43 % der befragten Bankkunden wissen, wie hoch ihr Dispozins ist. Auch hier sind die jüngeren Menschen unter 30 Jahren nicht so gut informiert. Nur 27 % konnten eine Antwort geben.
Fragen und Antworten rund um Dispokredite
Was ist ein Dispokredit?
Ein Dispokredit ist ein Kredit, mit dem Sie Geld von Ihrem Girokonto abheben können, auch wenn Ihr Guthaben nicht ausreicht. Ob Ihnen die Bank diesen Überziehungskredit gewährt, liegt in ihrem Ermessen. Einige Banken richten ihn automatisch ein, wenn regelmäßige Einnahmen angegeben wurden. Bei anderen Instituten muss der Dispo beantragt werden. Für die Inanspruchnahme berechnet das Kreditinstitut Dispozinsen, die derzeit zwischen 4 % und 17 % (Januar 2016) liegen. Im Allgemeinen bieten Direktbanken die günstigsten Dispozinsen.
- Der Dispokredit erlaubt Überziehungen bis zum vereinbarten Kreditrahmen.
- Die Rückzahlung des Dispokredits ist jederzeit möglich.
- Es fallen nur Zinsen in Höhe des in Anspruch genommenen Dispo-Kreditbetrags an.
- Bei einer geduldeten Überziehung über den Disporahmen hinaus können höhere Zinsen anfallen.
Wer legt die Dispozinsen fest?
Die Dispozinsen werden von Ihrer Hausbank festgelegt und sind im Preis- und Leistungsverzeichnis oder in der Nähe der Geldautomaten bei Filialbanken wie Volksbank, Commerzbank, Targobank, Raiffeisenbanken oder Sparkasse aufgelistet. Bei regelmäßigen Geldeingängen können Sie versuchen, bessere Dispozinsen auszuhandeln. Erfahrungsgemäß haben Sie bei Filialbanken und örtlichen Sparkassen gute Chancen, obwohl gerade diese Institute besonders hohe Dispozinsen verlangen.
Hinweis: Grundsätzlich sollten Sie eine Kontoüberziehung vermeiden. Nutzen Sie Überziehungskredite nur, wenn es keine andere Möglichkeit gibt oder keine Zeit für eine Alternative wie den Rahmenkredit bleibt.
Was ist der Unterschied zur geduldeten Überziehung?
Die geduldete Girokonto-Überziehung ist ein freiwilliger Überziehungskredit, den die Bank gewährt, wenn Ihr Dispolimit vollständig ausgeschöpft ist. Im Gegensatz zum vereinbarten Dispokredit ist die Bank nicht verpflichtet, eine Kontoüberziehung über den Disporahmen hinaus zuzulassen. Die Überziehungszinsen sind in der Regel deutlich höher als beim Dispokredit. Einige Direktbanken wie ING-DiBa, DKB-Bank oder 1822direkt Sparkasse haben den Überziehungszins kürzlich den Dispokreditzinsen angepasst.
Was sind die Voraussetzungen für einen Dispokredit?
Bei vielen Banken ist eine Kontoüberziehung nur möglich, wenn Sie einen regelmäßigen Geldeingang (Gehalt) nachweisen können. Sie müssen volljährig sein, einen festen Wohnsitz in Deutschland haben und generell eine gute Bonität besitzen. Die Dispozinsen der einzelnen Banken finden Sie in meinem Vergleich oben auf dieser Seite oder auf den Webseiten der Institute selbst.
- Regelmäßiger Geld- oder Gehaltseingang
- Deutsche Staatsangehörigkeit
- Fester, deutscher Wohnsitz
- Volljährigkeit
Muss ich den Dispokredit beantragen?
In vielen Fällen ist das nicht erforderlich. Das Kreditinstitut schickt dem Kontoinhaber entweder ein Schreiben mit der Mitteilung über die Krediteinräumung oder informiert den Kunden über die Einrichtung des Dispokredits auf dem Kontoauszug. Diese “einseitige Willenserklärung” der Bank kann vom Kunden einfach akzeptiert werden, indem er den Dispo abruft oder nutzt. In der Regel müssen Sie keinen Dispokredit beantragen. Als Bankkunde haben Sie jedoch jederzeit die Möglichkeit, der Einrichtung eines Dispokredits zu widersprechen.
Wie funktioniert die Kontoüberziehung?
Zuallererst: Vermeiden Sie die Überziehung Ihres Kontos. Sie ist und bleibt teuer. Wer darauf verzichtet, spart viel Geld. Wenn Sie mit Ihrer Bank eine Kontoüberziehung in Form eines Dispos vereinbart haben, müssen Sie nichts weiter tun, als beispielsweise mit Ihrer EC-/Girokarte per Unterschrift zu bezahlen, auch wenn das Guthaben auf dem Konto nicht ausreicht. Sie können auch Bargeld erhalten, solange Sie sich innerhalb des vereinbarten Dispokreditrahmens befinden. Überweisungen sind ebenfalls möglich, wenn das Bankguthaben negativ ist.
Wie hoch kann ich mein Konto überziehen?
Die Höhe des Dispos richtet sich nach den oben genannten Voraussetzungen und wird individuell zwischen Ihnen und der Bank vereinbart. Als Faustregel gilt: Mit dem Kreditinstitut kann verhandelt werden, dass der Dispokredit zwei- bis dreimal so hoch ist wie Ihr monatliches Nettoeinkommen.
So werden die Dispozinsen berechnet
Der Dispozins wird immer pro Jahr (p.a.) angegeben und bezieht sich auf ein Jahr. Bei einem Dispozins von beispielsweise 10 % würden Sie 200 Euro zahlen, wenn Ihr Girokonto an 365 Tagen im Jahr durchschnittlich 2.000 Euro im Minus ist. Bei einer Nutzung des Dispos an nur 10 Tagen im Monat entstünden bei gleichem Minusbetrag Zinskosten von etwa 66 Euro. Es werden immer nur Zinsen für den in Anspruch genommenen Dispo-Betrag berechnet. Die Abrechnung erfolgt taggenau.
Warum kann ich mein Konto nicht überziehen?
Sie können Ihr Konto nicht überziehen, weil Ihnen die Bank keinen Überziehungskredit gewährt hat. Das kann der Fall sein, wenn Sie keine regelmäßigen Geldeingänge nachweisen können oder negative Schufa-Einträge haben. Kreditinstitute verweigern die Vergabe von Krediten oft auch, wenn es in der Vergangenheit zu Zahlungsausfällen gekommen ist oder eine eidesstattliche Versicherung vorliegt. Überziehungen bei einem P-Konto oder Guthaben- oder Basiskonto sind grundsätzlich ausgeschlossen. Das ist auch gut so und dient Ihrem eigenen Schutz.
Ich bekomme keinen Überziehungskredit; gibt es Alternativen?
Wenn Sie keinen Dispokredit erhalten, ist es wichtig zu wissen, WARUM das so ist. Wenn Ihre Bonität nicht ausreicht, hilft oft nur eine dauerhafte Senkung der Ausgaben und das kurzfristige Ausleihen von Geld bei Freunden. Als Alternative gibt es auch Abrufkredite, die günstiger sind als ein Dispokredit, aber ebenfalls eine gute Bonität voraussetzen. Informationen zu dieser Alternative finden Sie in meinem Vergleich für Rahmenkredite.
Kein Dispokredit aufgrund negativer Schufa, was kann ich tun?
Da Sie bereits andere Zahlungsverpflichtungen haben, ist ein Dispokredit oder jeder andere Überziehungskredit eine zusätzliche Belastung, die vermieden werden sollte. Als erstes sollten Sie Ihre Schulden abbauen. Erstellen Sie eine Liste aller regelmäßigen monatlichen Ausgaben und streichen Sie unnötige Kostenpunkte. Wenn Sie kurzfristig Geld benötigen, fragen Sie einen Freund und lassen Sie sich bitte nicht auf einen Kredit ohne Schufa oder Ähnliches ein. Das ist Abzocke.
Bankwechsel trotz Dispokredit, ist das möglich?
Natürlich können Sie Ihre Bank wechseln oder ein neues Konto mit Dispokredit eröffnen. Die Bank wird jedoch Ihr altes Girokonto erst schließen, wenn Sie den Überziehungskredit zurückgezahlt und die Dispozinsen gezahlt haben. Versuchen Sie, Ihren Dispokredit loszuwerden. Hierzu habe ich einen kleinen Ratgeber geschrieben, der Ihnen möglicherweise hilfreich sein kann: “Dispokredit loswerden – Anleitung zum Leben ohne Kredit”.
Mein Fazit zum Thema Dispokredit
Ich habe es bereits erwähnt: Vermeiden Sie den Dispokredit nach Möglichkeit. Die Zinsen für geliehenes Geld sind extrem teuer und nicht rentabel. Wenn Sie bereits Schulden haben, versuchen Sie, diese abzubauen, anstatt weitere Verbindlichkeiten einzugehen. Wenn Sie tief im Dispo stecken und nach einer Alternative suchen oder den Kredit umschulden möchten, werfen Sie einen Blick auf meinen Vergleich für Rahmenkredite. Wenn Sie auf ein Girokonto mit Dispokredit nicht verzichten möchten, gehen Sie zu einer Direktbank. Hier sind die Dispozinsen günstiger. Haben Sie Fragen zur Kontoüberziehung? Kontaktieren Sie mich einfach.
