Ein Notgroschen ist immer wichtig, für unerwartete Ausgaben wie eine defekte Waschmaschine, Reparaturen am Auto, Steuernachzahlungen oder ähnliche Unvorhersehbarkeiten. Experten empfehlen, mindestens zwei bis drei Monatsgehälter (netto) als Liquidität zur Verfügung zu haben. Viele Menschen halten jedoch deutlich mehr Geld bereit und nutzen das Tagesgeldkonto als Geld-Parkplatz, um zumindest einige Zinserträge zu erzielen. In diesem Fall lohnt es sich, regelmäßig die Konditionen der Anbieter zu vergleichen.
Der Tarifrechner: Tagesgeld-Angebote im Überblick
Der Markt für Tagesgeld ändert sich ständig, daher sind die besten Angebote auch kontinuierlich im Wandel. Unser Tarifrechner ermöglicht es Ihnen, ganz einfach die besten Zinsen für Ihr Tagesgeldkonto zu finden.
Die Notenbanken erhöhen die Zinsen
Im Juli 2022 fand der Wendepunkt am Finanzmarkt statt, als das Zeitalter der Niedrigzinsen endete. Seither erhöht die Europäische Zentralbank (EZB) Schritt für Schritt die Zinsen, ebenso wie die meisten anderen wichtigen Zentralbanken, insbesondere die US-Notenbank Fed. Der Einlagesatz im Euroraum liegt seit dem 21. Juni 2023 bei 3,5 Prozent und soll weiter steigen.
“Sparerinnen und Sparer profitieren von den steigenden Zinsen, da die meisten Banken wieder Zinsen auf Tagesgeld- und Festgeldkonten zahlen. Die Freude darüber ist groß, da man jahrelang befürchten musste, Strafzinsen auf sein Guthaben zahlen zu müssen”, so die Experten. Gleichzeitig steigen jedoch auch die Haben- und Soll-Zinsen, was vor allem diejenigen zu spüren bekommen, die eine Immobilie finanzieren oder einen Kredit benötigen.
Regelmäßige Anpassung der Tagesgeldzinsen
Nun aber zur positiven Seite der Medaille – den Habenzinsen für Anleger. In der Regel haben Girokonten keinen oder nur einen sehr niedrigen Zinssatz. Wenn Sie größere Beträge auf Ihrem Girokonto haben, sollten Sie daher überlegen, das überschüssige Geld auf ein Tagesgeldkonto umzuschichten.
Tagesgeldkonten sind täglich fällig, dienen jedoch ausschließlich zur Aufbewahrung von Geld und nicht für den allgemeinen Zahlungsverkehr. Der Zinssatz kann von der Bank je nach Zinsentwicklung variieren, die von der Zentralbank vorgegeben wird. Im Gegensatz dazu gibt es beim Festgeld einen festgeschriebenen Zins für eine bestimmte Laufzeit.
“Beim Tagesgeld werden Ihnen die Habenzinsen in bestimmten Zeitabständen gutgeschrieben, zum Beispiel monatlich, quartalsweise oder jährlich”, führen Experten aus. Ein Tagesgeldkonto kann nicht überzogen werden und eignet sich daher gut als reines Guthabenkonto und für den Notgroschen. Wenn Sie Geld überweisen möchten, überweisen Sie es zuerst von Ihrem Tagesgeldkonto auf Ihr Girokonto und anschließend den gewünschten Betrag von Ihrem Girokonto aus.
Wie Sie ein Tagesgeldkonto nutzen können
Der Vorteil eines Tagesgeldkontos ist, dass Sie als Anleger jederzeit und in beliebiger Höhe zugreifen können. Im Vergleich zu anderen Sparformen bietet es folgende Vorteile:
- Beim Festgeldkonto können Sie während der festgelegten Laufzeit (z. B. zwölf Monate) nicht auf Ihr Geld zugreifen.
- Über das Sparbuch können Sie zwar täglich verfügen, jedoch nur bis zu einem Betrag von maximal 2.000 Euro pro Monat (sofern das Guthaben ausreichend hoch ist). Größere Abhebungen oder die Auflösung des gesamten Sparbuchs erfordern eine Kündigungsfrist von drei Monaten. Falls die Bank Sie früher an Ihr Sparbuchgeld lässt, kann sie Vorschusszinsen verlangen.
Deshalb eignet sich ein Tagesgeldkonto ideal für den Notgroschen, den man stets griffbereit haben möchte. Es wird nicht automatisch von Ihrer Hausbank angeboten, daher müssen Sie sich aktiv danach erkundigen. Wenn Ihre Bank kein attraktives Tagesgeldangebot hat, zeigen wir Ihnen hier, wie Sie die besten Angebote finden können!
Hohe Inflation frisst Zinserträge
Trotz der Freude über positive Zinssätze nach vielen Jahren mit Null- oder Negativzinsen sollten Sie die Inflation nicht aus den Augen verlieren. Die Inflationsrate liegt derzeit bei 6,4 Prozent (Stand: Juni 2023) in Deutschland. Das bedeutet, dass auch die attraktivsten Zinsangebote für Tagesgeld nicht die hohe Inflation ausgleichen können, insbesondere nach Abzug der Steuern.
“Die Inflation reduziert die Kaufkraft trotz der sicheren und verzinsten Aufbewahrung des Geldes auf dem Tagesgeldkonto. Bei einem Tagesgeldzins von drei Prozent und einer Inflationsrate von 6,4 Prozent schrumpft die Kaufkraft jährlich um 3,4 Prozent – und hier sind noch keine Steuern abgezogen.”
Abgeltungsteuer wird abgezogen
Leider werden die Zinsen auf Ihrem Tagesgeldkonto nicht zu 100 Prozent als Zinsgutschrift ausgezahlt. In Deutschland behalten die Banken 25 Prozent Abgeltungsteuer (plus eventuelle Kirchensteuer und Solidaritätszuschlag) ein und führen sie an das Finanzamt ab.
“Falls Sie ein Tagesgeldkonto bei einer ausländischen Bank haben, kann diese entweder mit dem deutschen Finanzamt zusammenarbeiten und Ihnen 100 Prozent der Zinsen auszahlen. In diesem Fall müssen Sie die Zinsen des Tagesgeldkontos in Ihrer Steuererklärung angeben. Oder die ausländische Bank behält die Abgeltungsteuer ein und überweist sie an den deutschen Fiskus.”
Es gibt mehrere Geld-Parkplätze zur Auswahl
Wenn Sie Ihr Geld vorübergehend nicht benötigen, gibt es verschiedene Anlageformen für kurz- bis mittelfristige Geldanlagen:
- Tagesgeld: Für ein Tagesgeldkonto wird ein separates Konto eingerichtet. Sie können beliebige Beträge einzahlen und jederzeit auf Ihr Geld zugreifen – auch auf Teilbeträge.
- Festgeld: Beim Festgeld legen Sie einen bestimmten Betrag für einen festgelegten Zeitraum, zum Beispiel sechs Monate, an. Die Bank informiert Sie im Voraus über den Zinssatz für diesen Zeitraum. Vor Ablauf dieser Frist können Sie nicht auf Ihr Geld zugreifen. Nach Ablauf der Frist erhalten Sie Ihr angelegtes Geld inklusive Zinsen.
- Geldmarktfonds: Diese Investmentfonds investieren in liquide Wertpapiere und erzielen eine Performance, die sich am kurzfristigen Zinssatz orientiert. Der Vorteil dieser Anlageform ist, dass Sie weder einen bestimmten Betrag noch eine feste Anlagedauer festlegen müssen. Wenn Sie Geld benötigen, verkaufen Sie entsprechend viele Fondsanteile. Es dauert etwa zwei bis drei Tage, bis das Geld auf Ihrem Konto ist.
- Parkdepots bei Versicherungen: Einige Lebensversicherungen bieten sogenannte “Parkdepots” an. Diese dienen als kurzfristige Parkmöglichkeit für Kunden, beispielsweise wenn sie noch über den Abschluss einer Rentenversicherung nachdenken. Die Versicherungshäuser bieten für ihre Parkdepots oft attraktive Zinsen an, da sie das Geld der Kunden gerne bei sich behalten möchten.
Achten Sie nicht nur auf den Zinssatz beim Tagesgeldkonto!
Wenn Sie an einem Tagesgeldkonto interessiert sind, finden Sie im Internet verschiedene Vergleichsmöglichkeiten, um die aktuellen Zinssätze der verschiedenen Anbieter zu vergleichen. Es kann sich lohnen, regelmäßig zu vergleichen. Beachten Sie jedoch, dass einige Banken, deren Namen Ihnen möglicherweise nicht vertraut sind, besonders attraktive Angebote haben können. Es ist wichtig, folgende Kriterien zu beachten:
Wie hoch ist die aktuelle Verzinsung?
Die attraktivsten Zinsangebote für Tagesgeld können sich schnell ändern, da die kurzfristigen Zinsen derzeit in Bewegung sind. Die Europäische Zentralbank (EZB) passt die Zinsen mehrmals im Jahr an, und die Kreditinstitute passen ihre Sparangebote entsprechend an. Es kann sich also lohnen, regelmäßig zu vergleichen.
Gilt das Angebot für Bestandskunden oder nur für Neukunden?
Es ist bekannt, dass Banken mit attraktiven Zinsangeboten und Konditionen neue Kunden anlocken, während treue Bestandskunden deutlich niedrigere Zinsen angeboten bekommen. Dies fördert nicht gerade die Treue zum Hausbank und ermutigt förmlich zum Anbieterwechsel. Wenn das der Fall ist, sollten Sie mitwechseln, wenn Ihre Bank Ihre Treue nicht belohnen möchte!
Für welchen Maximalbetrag gilt das Zinsangebot?
Achten Sie genau auf die Konditionen: Oft gibt es eine Obergrenze für den Anlagebetrag, der zum jeweiligen Zinssatz auf dem Tagesgeldkonto angelegt werden kann. Dies gilt insbesondere für besonders attraktive Lockangebote, mit denen Banken neue Kunden gewinnen wollen. Entscheiden Sie, ob es sich lohnt, eine neue Bankverbindung aufzubauen, wenn Ihre Hausbank nur einen geringfügig niedrigeren Zinssatz für Tagesgeld anbietet.
Wie lange gilt der attraktive Zinssatz?
Oft wird beim Tagesgeldvergleich nicht berücksichtigt, dass die attraktiven Zinsen oft nur für wenige Monate gewährt werden. Danach erhalten Sie von dieser Bank nur noch die “normalen” Tagesgeldzinsen. Falls diese deutlich niedriger sind als der gewünschte Zinssatz, sind Sie gezwungen, nach einem neuen attraktiven Angebot bei einer anderen Bank zu suchen. Überlegen Sie, ob es sich lohnt, für ein paar Euro mehr den Aufwand eines Bankwechsels inklusive Kundenidentifikation und allem Drum und Dran auf sich zu nehmen.
Wie hoch ist die Einlagensicherung der Bank und handelt es sich um eine Bank aus dem EU-Raum?
Die gesetzliche EU-Einlagensicherung gilt nur für Institute mit Sitz in einem EU-Land und beträgt mindestens 100.000 Euro pro Bank und Kunde. Einige Banken bieten jedoch eine höhere Einlagensicherung. Achten Sie darauf, dass Ihre Einlagen bei einer Bank nicht höher sind als diese Sicherungsgrenze. Ein Depot für Wertpapiere kann aus dieser Betrachtung ausgenommen werden, da es nicht zur Insolvenzmasse der Bank gehört. Bei der Suche nach Sicherheit ist es oft gut, auf das Bauchgefühl zu hören.
Handelt es sich um eine solide Bank aus einem vertrauenswürdigen Land?
Obwohl vieles innerhalb der EU harmonisiert ist, gibt es dennoch Unterschiede. Ein anderes Gefühl haben wir, wenn wir unser Geld auf ein Tagesgeldkonto einer Bank aus Frankreich, Deutschland oder den Niederlanden überweisen, im Vergleich zu einer Bank aus Malta oder Zypern.
Die Unterschiede auf dem Markt sind spürbar! Banken aus Ländern, die als weniger finanzstabil gelten, bieten oft höhere Zinsen, auch auf Tagesgeld. Besonders attraktive Angebote kommen oft von Banken aus Belgien, Estland, Lettland, Italien oder Portugal. Überlegen Sie, wie großzügig Sie über solche Unterschiede hinwegsehen möchten. Oft bewährt es sich, bei der Suche nach Sicherheit auf das Bauchgefühl zu hören – denn besserer Schlaf in Zeiten einer Finanzkrise ist unbezahlbar!
