Hast du jemals von einem Dispositionskredit oder “Dispo” gehört? In einfachen Worten ausgedrückt handelt es sich dabei um einen Kredit, den Banken auf einem Girokonto gewähren, der es ermöglicht, das Konto zu überziehen. Du hebst mehr Geld ab, als auf dem Konto verfügbar ist.
Ein Dispo ist eine flexible Möglichkeit, die ohne besondere Ankündigung genutzt werden kann. Das Kreditlimit liegt normalerweise bei zwei oder drei Monatsgehältern und die Rückzahlung der Dispo-Schulden erfolgt unregelmäßig und in verschiedenen Beträgen.
Allerdings kommen Dispo-Schulden nicht ohne entsprechende Zinsen. Die Nutzung eines Dispokredits ist in der Regel mit sogenannten Sollzinsen verbunden, die tageweise berechnet werden. Außerdem können Überziehungszinsen anfallen, wenn das festgelegte Kreditlimit überschritten wird.
Diese Zinsen sind im Vergleich zu anderen Kreditformen relativ hoch, sie lagen 2015 im Durchschnitt bei 10,25 Prozent. Die täglichen Sollzinsen bewegen sich normalerweise zwischen knapp fünf Prozent und 15 Prozent. Überziehungszinsen bei Überschreitung des Kreditlimits liegen oft noch höher.
Der Dispo kann von der Bank in den meisten Fällen fristlos gekündigt werden, wenn wichtige Gründe vorliegen. Beispielsweise eine Verschlechterung der Vermögensverhältnisse des Kontoinhabers oder die Einleitung einer Zwangsvollstreckung gegen den Inhaber. In solch einem Fall werden alle Dispo-Schulden sofort fällig.
Um nicht in eine Schuldenfalle zu geraten, sollte der Dispo-Kredit niemals über einen längeren Zeitraum genutzt werden. Er sollte nur als Notfalllösung dienen, und im nächsten Monat sollte die Bilanz des Kontos wieder im Plus sein.
Wenn du jedoch dauerhaft oder sehr oft auf den Dispo angewiesen bist, um finanziell über die Runden zu kommen, oder bereits erhebliche Dispo-Schulden hast, solltest du deine Möglichkeiten für einen Schuldenabbau prüfen lassen. Auf schuldenanalyse-kostenlos.de werden dir mithilfe einer unverbindlichen und kostenlosen Ersteinschätzung verschiedene Wege zum Schuldenabbau aufgezeigt.
Eine Möglichkeit, die Dispo-Schulden abzubauen, besteht darin, vorhandene Ersparnisse zur Tilgung einzusetzen. Die Zinsen von Dispo-Schulden sind in der Regel höher als die Zinssätze von Ersparnissen auf anderen Konten, wie beispielsweise Tagesgeldkonten. Deshalb macht es Sinn, Geld, das du zur Verfügung hast, zur Tilgung der Dispo-Schulden zu verwenden.
Eine weitere Option ist die Umschuldung in einen Ratenkredit. Normalerweise sind die Zinssätze bei Ratenkrediten niedriger als bei Dispokrediten. Außerdem muss eine monatliche Rate vereinbart werden, was vielen Schuldnern hilft, den Kredit durch regelmäßige Raten abzubezahlen. Ein Ratenkredit ist auf einen bestimmten Zeitraum festgelegt und kann nicht so einfach gekündigt werden.
Eine alternative Möglichkeit ist ein Abrufkredit, der ähnlich wie ein Dispo funktioniert, jedoch zu günstigeren Konditionen angeboten wird. Eine Bank stellt auf Antrag einen Kredit zur Verfügung, der nach Bedarf genutzt werden kann. Zinsen fallen nur für den tatsächlich genutzten Betrag an. Die Tilgung ist oft individuell wählbar.
Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass trotz Umschuldung und anderen Lösungsansätzen der Dispo weiter genutzt wird und Schulden anhäuft, die Schuldenfalle nicht vermieden, sondern noch tiefer gerutscht wird!
Wenn die Dispo-Schulden kontinuierlich anwachsen oder die Zahlungsunfähigkeit droht, ist es ratsam, professionelle Hilfe in Anspruch zu nehmen. Staatliche oder gemeinnützige Schuldnerberatungen können erste Impulse geben und an geeignete Beratungsstellen verweisen. In besonders schwierigen Situationen kann ein Anwalt für Insolvenzrecht hinzugezogen werden, um juristisch fundierte Verhandlungen mit Gläubigern und Banken zu führen.
Wichtig ist, dass die gewählte Schuldnerberatung Bescheinigungen über das Scheitern eines außergerichtlichen Einigungsversuchs ausstellen darf. Nur mit einer solchen Bescheinigung kann das Insolvenzverfahren eingeleitet werden, falls es aufgrund der Dispo-Schulden zur Privatinsolvenz kommt.
Jetzt ist es an der Zeit, aktiv zu werden und aus der Schuldenfalle herauszukommen!
