Kreditnehmer aufgepasst! Haben Sie sich schon einmal gefragt, ob eine Restschuldversicherung für Ihren Kredit sinnvoll ist? Wir haben die Kosten einer Restschuldversicherung genauer unter die Lupe genommen und geben Ihnen hier alle wichtigen Informationen.
Warum eine Restschuldversicherung?
Eine Restschuldversicherung kann verschiedene Bedürfnisse eines Kreditnehmers abdecken. Sie schützt beispielsweise die Familie, falls der Darlehensnehmer verstirbt, oder übernimmt die Ratenzahlung bei längerer Krankheit oder Arbeitslosigkeit. In manchen Fällen wird die Absicherung sogar von der Bank gefordert. Doch diese Absicherung hat auch ihren Preis.
Was kostet eine Restschuldversicherung?
Wir haben die Kosten einer Restschuldversicherung anhand eines Beispielkunden ermittelt. Stefan Gerber, 40 Jahre alt und zweifacher Familienvater, benötigt einen Kredit über 10.000 Euro für eine neue Küche in seiner Mietwohnung. Da seine Frau kein eigenes Einkommen hat, nimmt er den Kredit allein auf. Die monatliche Kreditrate kann er trotzdem problemlos aus seinem Nettoeinkommen von 2.500 Euro stemmen. Um auf Nummer sicher zu gehen, informiert sich Stefan Gerber über Restschuldversicherungen.
Für unseren Vergleich haben wir bei 21 Banken je vier Testanfragen gestellt – drei mit unterschiedlichen Versicherungsumfängen und eine ohne Restschuldversicherung. Die vorläufige Bilanz zeigt, dass zehn Banken Stefan Gerber einen Kredit mit Komplettschutz (Absicherung bei Tod, Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit) angeboten haben. Dieselben zehn Banken haben ihm auch ein Angebot mit Standardschutz (Absicherung bei Tod und Arbeitsunfähigkeit) unterbreitet. Acht Banken haben dem Familienvater einen Kredit mit Todesfallschutz angeboten.
Die Kosten einer Restschuldversicherung variieren je nach Anbieter und Versicherungsumfang. Für den Komplettschutz müsste Stefan Gerber zwischen 995 und 2.838 Euro bezahlen, für den Standardschutz zwischen 603 und 1.708 Euro und für den Todesfallschutz zwischen 241 und 874 Euro. Dabei sind die Zinsen noch nicht berücksichtigt.
Weitere Kosten beachten
Da die Bank die Versicherungsprämie in der Regel vorstreckt, wird sie auf den Kreditbetrag aufgeschlagen. In unserem Beispiel hätte Stefan Gerber also nicht nur 10.000 Euro von der Bank erhalten, sondern zwischen 10.241 und 12.838 Euro. Ein höherer Kreditbetrag bedeutet auch höhere Zinsen. Eine Restschuldversicherung kostet also mehr als nur die Prämie im Vertrag. Bei den Angeboten mit Restschuldversicherung haben wir die Gesamtkosten und die Versicherungsprämie verglichen und festgestellt, dass je nach Höhe der Prämie und des Zinssatzes bis zu 650 Euro zusätzliche Zinsen für die Restschuldversicherung anfallen können.
Ein Vergleich lohnt sich
Vierstellige Beträge für den Komplettschutz und dreistellige Beträge für den Todesfallschutz – das klingt vielleicht teuer. Doch die Entscheidung, ob sich eine Restschuldversicherung lohnt, hängt von den individuellen Bedürfnissen des Kreditnehmers ab. Eine pauschale Antwort ist daher nicht möglich. Dennoch sollten Kreditnehmer nicht nur die Darlehenskonditionen vergleichen, sondern auch die Restschuldversicherung genau unter die Lupe nehmen. Ein Vergleich verschiedener Angebote lohnt sich in jedem Fall.
Gleiche Leistung, unterschiedliche Beiträge
Im Hinblick auf die Kostenunterschiede stellt sich die Frage, ob eine teurere Versicherung einen besseren Schutz bietet als eine günstigere Variante. Wir haben dies genauer untersucht und mussten feststellen, dass die Prämien trotz einheitlicher Versicherungsbedingungen bei einigen Banken deutlich voneinander abweichen. Beim Komplettschutz wurden beispielsweise für dieselben Leistungen einmal 995 Euro und ein anderes Mal 1.189 Euro verlangt. Ein höherer Preis bedeutet also nicht zwangsläufig eine bessere Absicherung.
Worauf Kreditnehmer achten sollten
Bei der Wahl einer Restschuldversicherung gibt es noch einige weitere Punkte zu beachten:
1) Kündigungsrecht: In unserem Test haben neun von zehn Geldhäusern Herrn Gerber erlaubt, die Versicherung monatlich zu kündigen. Die bereits gezahlte Prämie würde er anteilig zurückerhalten. Eine Bank gewährte jedoch kein ordentliches Kündigungsrecht und verlangte zudem eine separate Kündigung bei vorzeitiger Rückzahlung des Darlehens.
2) Wartezeiten: Versicherungsgesellschaften legen oft eine Wartezeit fest, in der noch kein Schutz besteht. Bei Arbeitslosigkeit müsste Stefan Gerber drei bis sechs Monate warten, bevor er abgesichert wäre. Der Schutz bei Arbeitsunfähigkeit wäre in den meisten Angeboten sofort gegeben. Nur bei einer Bank müsste er vorher sechs Wochen lang voll berufstätig sein.
3) Karenzzeiten: Selbst nach Ablauf der Wartezeit kann es noch eine Karenzzeit geben, in der der Kreditnehmer die Ratenzahlungen selbst übernehmen muss, bevor die Versicherung einspringt. Diese Karenzzeit beträgt in den meisten Fällen sechs Wochen. Bei einigen Anbietern kann sie jedoch bis zu sechs Wochen über die Lohnfortzahlung hinausgehen.
4) Leistungsumfang: Die Leistungen einer Restschuldversicherung sind oft begrenzt. Bei Arbeitslosigkeit übernehmen die Versicherer maximal zwölf Monatsraten. Einige Banken würden nur bei einem zweiten Arbeitslosigkeitsfall für die monatliche Rückzahlung aufkommen. Bei Arbeitsunfähigkeit würden die meisten Versicherer Herrn Gerber für die Dauer seiner Krankheit entlasten. Die Leistungsdauer bei Arbeitsunfähigkeit wäre jedoch bei drei Angeboten auf zwölf Monate begrenzt.
5) Ausschlussklauseln: Es gibt viele Gründe, aus denen eine Restschuldversicherung nicht zahlt. Daher sollten Kreditnehmer die Ausschlussklauseln sorgfältig prüfen und individuelle Risiken abwägen.
Eine Restschuldversicherung kann durchaus Sinn machen, um sich und die Familie abzusichern. Dennoch sollten Kreditnehmer alle Kosten und Bedingungen genau prüfen und verschiedene Angebote einholen, um eine informierte Entscheidung zu treffen. Nur so kann eine passende und kostengünstige Restschuldversicherung gefunden werden.
Dieser Artikel wurde am 07.02. – 10.02.2017 erstellt.
