Die Kreditlaufzeit ist ein wichtiger Faktor bei der Rückzahlung eines Darlehens. Verschiedene Einflussfaktoren bestimmen die Länge der Kreditlaufzeit. Es ist wichtig für Kreditnehmer zu wissen, dass sie mit der Festlegung der Laufzeit eines Kredits auch die Konditionen beeinflussen, die ihnen von einem Kreditgeber gewährt werden.
Das Wichtigste in Kürze
Die Kreditlaufzeit beeinflusst die Kosten eines Kredits neben den Zinsen maßgeblich. Generell gilt:
- Je kürzer die Laufzeit, desto niedriger ist der effektive Jahreszins.
- Je länger die Laufzeit, desto höher ist der effektive Jahreszins.
Bei Ratenkrediten gibt es normalerweise einen bestimmten “Laufzeit-Korridor”, in dem die Zinsen auch bei geringfügigen Änderungen der Laufzeit unverändert bleiben. Erst bei sehr langen Laufzeiten von über 60 Monaten erheben die meisten Kreditinstitute Aufschläge.
Die Laufzeit hat auch einen Einfluss auf die Gesamtkosten des Kredits. Kredite mit längerer Laufzeit sind teurer als solche, die schnell zurückgezahlt werden. Allerdings gehen kurze Laufzeiten – bei gleicher Kreditsumme – auch mit höheren Rückzahlungsraten einher. Kreditnehmer sollten die Laufzeit also idealerweise wie folgt wählen:
- Möglichst kurz, um den Jahreszins und die Kreditkosten zu senken.
- Ausreichend lang, um das monatliche Haushaltsbudget nicht übermäßig zu belasten.
Wie ermittelt man die passende Kreditlaufzeit?
Es ist ratsam, die Kreditlaufzeit anhand der gewünschten monatlichen Rückzahlungsrate zu ermitteln. Die finanziellen Rahmenbedingungen eines Kreditnehmers bestimmen letztendlich, wie viel Geld monatlich für die Tilgung eines Kredits aufgebracht werden kann. Aus diesem Grund ist es wichtig, Einnahmen und Ausgaben gegenüberzustellen, um den finanziellen Spielraum zu ermitteln.
Auch Banken fordern im Rahmen von Kreditgesprächen Informationen über die Lebenshaltungskosten an. Verbraucher sollten hierbei ehrliche Angaben machen, da falsche Angaben rechtliche Konsequenzen haben können.
Nachdem Verbraucher den monatlich verfügbaren Betrag zur Tilgung eines Darlehens ermittelt haben, sollten sie einen Sicherheitspuffer einplanen. Es ist ratsam, nicht das gesamte Budget zu verplanen, da unvorhergesehene Ausgaben auftreten können. Ein Puffer ermöglicht es, finanzielle Schwierigkeiten zu vermeiden.
Ein Beispiel: Ein Kreditnehmer verfügt über ein Nettohaushaltseinkommen von 2.000 Euro. Die monatlichen Lebenshaltungskosten und finanziellen Verpflichtungen betragen 1.600 Euro. Somit bleiben 400 Euro unverplant. Von diesen 400 Euro sollten nicht mehr als 200 bis 250 Euro langfristig für die Tilgung eines Kredits eingeplant werden, um einen Puffer von 150 bis 200 Euro für unvorhergesehene Ausgaben zu haben.
Wie viel Kredit können sich Kreditnehmer leisten?
Die Kreditlaufzeit bestimmt die Höhe des Kredits, den sich ein Kreditnehmer leisten kann. Es ist ratsam, die Kreditlaufzeit nicht über die Nutzungsdauer des finanzierten Guts hinaus zu wählen. Zum Beispiel sollte die Kreditlaufzeit für die Finanzierung eines Autos nicht länger sein als die geplante Nutzungsdauer des Autos.
Ein Beispiel: Wenn dem Kreditnehmer, wie im obigen Beispiel, 200 Euro pro Monat für die Rückzahlung eines Kredits zur Verfügung stehen, könnte er sich bei einer Laufzeit von 84 Monaten und einem Effektivzinssatz von 1,87% ein Darlehen in Höhe von knapp 16.000 Euro leisten.
Wie berechnet man die optimale Kreditlaufzeit?
Die Berechnung der optimalen Kreditlaufzeit ist nicht einfach, da es verschiedene Arten von Krediten gibt. Bei einem Annuitätendarlehen wird die Laufzeit anders berechnet als bei einem endfälligen Darlehen.
Kreditnehmer sollten die Laufzeit idealerweise wie folgt wählen:
- Möglichst kurz, um den Jahreszins und die Kreditkosten zu senken.
- Ausreichend lang, um das monatliche Haushaltsbudget nicht übermäßig zu belasten.
Die Kreditlaufzeit kann mithilfe eines Kreditrechners ermittelt werden, indem eine Kreditsumme eingegeben und eine beliebige Laufzeit ausgewählt wird. Die Ergebnisliste zeigt die monatliche Belastung an. Auf diese Weise können Verbraucher verschiedene Laufzeiten testen und die ideale Laufzeit für ihre individuellen Bedürfnisse finden.
Ist es möglich, die Kreditlaufzeit zu verlängern?
Die Kreditlaufzeit ist eine wichtige Vereinbarung bei einem Darlehen. Sie bestimmt, wie hoch die Gesamtzinsen sind, die die Bank für das Darlehen erhält. Eine Verlängerung der vereinbarten Kreditlaufzeit ist nicht ohne weiteres möglich. Es besteht kein rechtlicher Anspruch auf eine Verlängerung der Kreditlaufzeit. Kreditnehmer müssen Kontakt zur Bank aufnehmen und nachfragen. Eine Verlängerung der Kreditlaufzeit erfolgt in der Regel aus Kulanz.
Kreditnehmer sollten sich bewusst sein, dass die Bank von einer Verlängerung der Kreditlaufzeit profitiert. Je länger ein Kredit läuft, desto mehr Zinsen erhält die Bank insgesamt für den gleichen Kreditbetrag. Bei einem Gespräch mit der Bank über eine Verlängerung der Kreditlaufzeit sollten Kreditnehmer eine Aufstellung der Mehrkosten anfordern, um genau zu wissen, wie viel mehr sie im Vergleich zur ursprünglichen Vereinbarung bezahlen müssen.
Tipps zur Verlängerung der Kreditlaufzeit
Wenn der Kredit bei einer nahegelegenen Bank abgeschlossen wurde, ist ein persönliches Gespräch mit dem Bankberater ratsam. Kreditnehmer sollten erklären, warum sie die Laufzeit verlängern möchten (z.B. finanzielle Belastung durch Umzug, Jobwechsel oder Nachwuchs) und wie hoch die zukünftige monatliche Rate sein soll. Es ist auch ratsam, vor dem Gesprächstermin zu klären, ob es Unterlagen gibt, die der Bankberater einsehen möchte, um diese direkt mitzubringen.
Umschuldung und neue Kreditvereinbarung
Falls es nicht möglich ist, eine Verlängerung der Kreditlaufzeit mit dem Kreditgeber zu vereinbaren, kann es sinnvoll sein, über eine Umschuldung nachzudenken. Bei einem neuen Vertrag können Kreditnehmer die Konditionen neu verhandeln und darauf achten, dass die Rate niedriger ist und zusätzliche Vereinbarungen wie Sondertilgungsrecht, Tilgungsaussetzung und Ratenanpassung (nach oben und unten) getroffen werden. Hierbei können erhebliche Einsparungen erzielt werden, da die Zinsen in den letzten Jahren erheblich gesunken sind. Viele Kreditnehmer können dadurch mehrere hundert Euro sparen.
Lange Kreditlaufzeit – Vor- und Nachteile
Ein Kredit in Höhe von 10.000 Euro mit einer Laufzeit von 60 Monaten, einem Zinssatz von 2,2% und einer Rückzahlungsrate von 176,15 Euro, kostet insgesamt 569,24 Euro an Zinsen. Bei einer Laufzeit von 36 Monaten mit einer Rückzahlungsrate von 287 Euro betragen die Zinsen insgesamt 342,79 Euro. Die Ersparnis beträgt 226,45 Euro, was einer Reduzierung um 39,78% entspricht.
Kurze Kreditlaufzeit – Vor- und Nachteile
Was sollten Kreditnehmer bei der Vereinbarung der Kreditlaufzeit berücksichtigen?
Kreditnehmer sollten abwägen, welche Kreditlaufzeit angesichts der monatlichen Belastung und des gewährten Zinssatzes ihren Anforderungen entspricht. In erster Linie geht es darum, den finanziellen Spielraum nicht zu stark einzuschränken. Banken haben auch Anforderungen in Bezug auf die Kreditlaufzeit. Sie berücksichtigen beispielsweise das Alter des Antragstellers. Wenn ein Rentner einen Kredit beantragt, wird er eine wesentlich kürzere Laufzeit angeboten bekommen als ein junger Arbeitnehmer, der gerade seine erste Stelle antritt.
Maximale Rate ermitteln, Angebote vergleichen und Sonderkonditionen prüfen
Die Wahl der Kreditlaufzeit hat einen direkten Einfluss auf die Kreditkosten und die monatliche Belastung. Mit dem Kreditrechner von FINANZCHECK.de erhalten Kreditinteressenten mit wenigen Angaben eine Auswahl an Kreditangeboten einschließlich Zinssatz und monatlicher Rate. Verschiedene Laufzeiten können eingestellt werden, um zu sehen, wie sich die Änderung der Laufzeit auf die monatliche Rate auswirkt. Darüber hinaus können Kreditnehmer kostenlosen Rat und Unterstützung von unabhängigen Finanzexperten erhalten. So können sie die passende Kreditlaufzeit ermitteln und einen Kredit mit den für sie besten Konditionen finden.
