Die Begriffe Moral Hazard und Adverse Selection spielen eine wichtige Rolle für Versicherungsunternehmen. Sie haben Auswirkungen auf den Gewinn des Versicherers und können gleichzeitig die Kosten für Versicherungsprämien erhöhen. Beide Konzepte beziehen sich auf die Asymmetrie zwischen Versicherern und Kunden, haben jedoch ihre eigenen einzigartigen Merkmale. In diesem Artikel werden wir die Grundlagen dieser Konzepte erläutern, einschließlich ihrer Auftretenszeitpunkte, ihrer Bedeutung und ihrer Auswirkungen auf die Versicherungsprämien. Wir werden auch kurz darauf eingehen, wie die negativen Auswirkungen auf Versicherungsunternehmen reduziert werden können.
Moral Hazard
Der Begriff Moral Hazard bezieht sich darauf, dass eine Person, die eine bestimmte Art von Schutz hat, sich anders verhält als eine schutzbedürftigere Person. Dieses Konzept betrifft nicht nur Versicherungen, sondern hat auch Auswirkungen auf andere Bereiche. Zum Beispiel kann eine Fahrradfahrerin, die einen Helm trägt, eher Risiken eingehen als wenn sie keinen Helm tragen würde. Das Gleiche gilt für versicherte Personen.
Da Versicherungsunternehmen ihren Kunden Zahlungen bieten, um sie vor den finanziellen Auswirkungen eines Unfalls zu schützen, neigen versicherte Personen möglicherweise dazu, mehr Risiken einzugehen, da sie wissen, dass sie geschützt sind. Die größte Sorge für diese Unternehmen besteht darin, dass sie mehr Geld ausgeben müssen, als unbedingt erforderlich wäre, wenn die versicherte Person vorsichtiger wäre.
Ein Beispiel für Moral Hazard im Bereich Autoversicherung ist die Kaskoversicherung. Da die versicherte Person das Risiko kennt, dem sie bei einem Autounfall ausgesetzt ist, fährt sie möglicherweise rücksichtsloser. Trotz der offensichtlichen Nachteile eines Unfalls, wie Verletzungen, sind die finanziellen Auswirkungen für diejenigen, die versichert sind, weit geringer. Als Folge davon kann der Fahrer eher dazu neigen, zu schnell zu fahren oder unnötige Risiken einzugehen.
Auswirkungen auf Versicherungsunternehmen
Versicherungsunternehmen möchten das risikoreiche Verhalten, das durch Moral Hazard entstehen kann, begrenzen. Selbst wenn der Kunde nicht absichtlich seinen Versicherer ausnutzt, kann dies unbewusst in allen Arten von Versicherungen geschehen. Wenn in einer bestimmten Situation eine Moral Hazard vorhanden ist, besteht in der Regel ein asymmetrischer Unterschied zwischen dem Wissen, das jede Seite über die Risiken hat.
Moral Hazard tritt auch in der Lebensversicherung auf. Da die meisten Policen hohe Auszahlungen beinhalten, müssen die Unternehmen die damit verbundenen Risiken begrenzen. Eine Möglichkeit für Versicherer, sicherzustellen, dass die versicherte Person kein zu hohes Risiko darstellt, besteht darin, deren Hintergrund zu überprüfen. Folgende Merkmale können für Versicherungsunternehmen Warnsignale sein:
- Geistige Gesundheit/Suizidversuche.
- Krankenhausaufenthalte.
- Risikoreiche Berufe oder Hobbys.
- Gesundheitszustand.
Bei anderen Arten von Versicherungen, wie z.B. Sach- oder Krankenversicherungen, können Risiken zu einer erhöhten Anzahl von Schadensmeldungen führen. Wenn mehr Schadensmeldungen eingehen, müssen die Kosten für Versicherungsprämien steigen, was sich auf den Versicherungsnehmer auswirkt. Es gibt einige Möglichkeiten, Moral Hazard möglicherweise einzuschränken. Einige Versicherungsunternehmen belohnen gutes Verhalten, wie sicheres Fahren oder gesunde Lebensentscheidungen. Darüber hinaus können Versicherer schlechtes Verhalten mit höheren Tarifen oder Gebühren bestrafen.
Adverse Selection
Adverse Selection tritt auf, wenn ein Versicherungsunternehmen ein Ungleichgewicht zwischen hochriskanten und geringfügig riskanten Versicherungsnehmern hat. Dies geschieht am häufigsten, weil kranke oder kranke Menschen bereit sind, für Versicherungsschutz zu zahlen, da ihre wahrgenommenen Bedürfnisse höher sind. Gesunde oder geringfügig riskante Menschen hingegen kaufen möglicherweise keine Krankenversicherung oder haben generell eine geringere Deckung. Dies führt zu einer asymmetrischen Information.
Versicherungsunternehmen versuchen, Adverse Selection zu vermeiden, da sie dadurch einem höheren Risiko ausgesetzt sind, mehr unnötige Schadensersatzforderungen zahlen zu müssen. Infolgedessen müssen die Versicherer die Prämien erhöhen, um das Risiko zu mindern. Dies kann dazu führen, dass gesunde, geringfügig riskante Menschen ihren Versicherungsschutz aufgeben, weil er zu teuer ist und sie ihn für überflüssig halten. Dadurch steigt wiederum die Rate der Adverse Selection, was letztendlich zu einem Zusammenbruch des Versicherungsmarktes führen kann.
Der Affordable Care Act (ACA) hat Adverse Selection beeinflusst, indem er Richtlinien eingeführt hat, die Versicherungsunternehmen daran hindern, jemanden aufgrund seiner Krankheitsgeschichte abzulehnen. Im Wesentlichen kann kein Versicherungsunternehmen einem Einzelnen eine Deckung verweigern, weil er sie auf dem staatlichen Versicherungsmarkt kaufen kann. Dadurch sind Versicherungsunternehmen stärker den Auswirkungen von Adverse Selection ausgesetzt.
Wie Versicherungsunternehmen Adverse Selection begrenzen
Versicherer haben eigene Methoden entwickelt, um sich vor der hohen Prämien-Spirale durch Adverse Selection zu schützen. Dies ist einer der Gründe, warum Anmeldefristen festgelegt sind. Da Menschen ihre Versicherung in einem bestimmten Zeitraum abschließen müssen, wird die Anzahl der Personen begrenzt, die nur dann eine Versicherung abschließen, wenn sie sie benötigen.
Die individuelle Pflichtversicherung war ein weiteres Beispiel dafür, wie Versicherungsunternehmen ihre Gefährdung durch Adverse Selection begrenzen. Die Pflichtversicherung bestrafte Personen, die sich für eine Versicherung qualifizierten und dennoch darauf verzichteten. Dies galt auch für Personen mit geringem Risiko, was hoffentlich mehr gesunde Menschen dazu ermutigen sollte, eine Police abzuschließen.
Wenn es um Risikobewertungen geht, werden diese Programme von der Regierung festgelegt, um das Versicherungsrisiko zu begrenzen. Dies kommt auch dem Versicherungsnehmer zugute, da er keine höheren Prämien zahlen muss. Wenn ein Versicherungsunternehmen eine unverhältnismäßig hohe Anzahl von Hochrisikokunden hat, gleicht dieses Programm sie entsprechend aus.
Wie Adverse Selection und Moral Hazard miteinander verbunden sind
Obwohl die beiden Situationen deutlich unterschiedlich sind, haben Adverse Selection und Moral Hazard in der Versicherungsbranche einige ähnliche Komponenten. In beiden Fällen besteht eine Informationsasymmetrie. Dies bedeutet, dass eine der beiden Parteien mehr private Informationen hat als die andere. Aus diesem Grund steigen beispielsweise die Prämienpreise, um den Versicherer vor dem wahrgenommenen Risiko zu schützen.
Der Hauptunterschied zwischen dem Problem der Adverse Selection und Moral Hazard liegt darin, wann das Ungleichgewicht auftritt. Wenn Moral Hazard auftritt, geschieht dies als Ergebnis des Kaufs einer Versicherung durch die Person. Bei Adverse Selection tritt das Problem hingegen auf, bevor die Person eine Versicherung kauft. In beiden Situationen ist eine Partei benachteiligt.
Eine der wichtigsten Auswirkungen dieser Versicherungen sind höhere Prämien für Versicherungsnehmer. Diese Begriffe werden auch in anderen Branchen wie dem Bank- und Kreditwesen verwendet, sind jedoch am häufigsten in verschiedenen Versicherungsunternehmen anzutreffen. Diese Konzepte müssen sorgfältig gehandhabt werden, da ihre unbeaufsichtigte Anwendung sowohl für den Versicherer als auch für die versicherte Person äußerst negative Auswirkungen haben kann. Um mehr darüber zu erfahren, wie Sie sich vor Moral Hazard und Adverse Selection schützen können, wenden Sie sich noch heute an einen Berater von Lewis & Ellis.
