Verbraucher sind oft unsicher über die genauen Bedeutungen von Ratenkauf, Ratenkredit und Konsumkredit. Obwohl diese Zahlungsmodelle ähnliche Auswirkungen haben, d.h. ein Produkt wird online oder im stationären Handel gekauft und später in kleinen monatlichen Raten abbezahlt, gibt es dennoch Unterschiede zwischen Ratenkauf und Ratenkredit, die bei der Suche nach der richtigen Finanzierung berücksichtigt werden sollten.
Die Merkmale des Ratenkaufs
Ratenkauf wird in vielen Onlineshops und im stationären Handel angeboten. Bei dieser Methode kann das gewünschte Produkt sofort gekauft oder mitgenommen werden, während der fällige Kaufpreis in kleinen Raten an den Verkäufer gezahlt werden kann. Im Wesentlichen handelt es sich dabei um einen Kredit, der dem Verbraucher direkt vom Verkäufer gewährt wird. Nach einer Bonitätsprüfung wird der Kaufpreis vom Verkäufer zunächst gestundet und kann später in Raten abbezahlt werden. Die Kaufsumme wird in festgelegten monatlichen Raten über einen bestimmten Zeitraum zurückerstattet. Zusätzlich zum Kaufpreis fällt in der Regel auch ein Zins als Entgelt für die Ratenzahlung an, der zusammen mit den monatlichen Raten an den Verkäufer gezahlt wird.
Die Merkmale des Ratenkredits
Im Gegensatz zum Ratenkauf wird ein Ratenkredit in der Regel von einer Bank und nicht vom Verkäufer eines bestimmten Produkts angeboten. Die Bank kann jedoch direkt mit einem Onlineshop oder einem Einzelhändler zusammenarbeiten. Es ist auch möglich, einen Ratenkredit direkt bei einer unabhängigen Bank abzuschließen. Wenn der Kredit zur Finanzierung eines Konsumguts dient, spricht man oft von einem Konsumkredit, der sich durch den Verwendungszweck von anderen Kreditformen (z.B. Baufinanzierungskredit) unterscheidet. Wie bei jeder anderen Kreditart wird dem Kreditnehmer nach einer erfolgreichen Bonitätsprüfung eine bestimmte Kreditsumme zur Verfügung gestellt, die dann in vorher festgelegten Raten an die Bank zurückgezahlt werden muss. Es ist auch möglich, dass die Kreditsumme direkt von der Bank an einen Händler gezahlt wird, um das gewünschte Produkt zu finanzieren. Der Kreditnehmer zahlt dann die kreditfinanzierte Kaufsumme zuzüglich Zinsen an die finanzierende Bank zurück.
Ratenkauf kann zur Kostenfalle werden
Oft bevorzugen Verbraucher Ratenkauf anstelle eines Ratenkredits bei einer Bank. Auf den ersten Blick scheint der Ratenkauf, der von einem Händler ermöglicht wird, weniger “bedrohlich” zu sein als ein Bankkredit. Dennoch geraten Verbraucher oft in finanzielle Schwierigkeiten aufgrund vermehrter Ratenkäufe. Die Zahlungsverpflichtungen beim Ratenkauf sind genauso ernst wie die Rückzahlungsverpflichtungen nach Abschluss eines Bankkredits. Nicht geleistete Zahlungen können zu Mahnungen und Inkassoverfahren führen, was zusätzliche Kosten nach sich ziehen kann. Darüber hinaus ist der Ratenkauf nicht immer so kostengünstig wie er scheint. Im Kleingedruckten verstecken sich oft hohe Zusatzkosten, obwohl viele Ratenzahlungsmöglichkeiten als besonders preiswert oder sogar als 0%-Finanzierung beworben werden.
Kredit oder Ratenkauf – Was ist die bessere Alternative?
Generell gilt: Bei der Entscheidung, ob bestimmte Waren per Kredit oder Ratenkauf finanziert werden sollen, sollten die tatsächlichen Kosten für die Finanzierung berücksichtigt werden. Es lohnt sich, die Details des Händlers oder der Bank zu überprüfen, da nicht alle Kosten auf den ersten Blick ersichtlich sind. Darüber hinaus sollte bedacht werden, dass Banken in der Regel eine umfassende Bonitätsprüfung durchführen, bevor sie einen Kredit gewähren. Diese Prüfung macht vielen Verbrauchern Angst, da ein Kredit nur gewährt wird, wenn die Bonitätsprüfung negativ ausfällt. Daher wird oft der Ratenkauf bevorzugt, der weniger strenge Vergabekriterien hat.
Zusammenfassung: Ratenkauf vs. Ratenkredit
Sowohl Ratenkauf als auch Ratenkredit haben Vor- und Nachteile. In beiden Fällen ist es wichtig, die tatsächlich anfallenden Kosten der jeweiligen Finanzierungsmethode zu berücksichtigen. Im Allgemeinen zeichnen sich Ratenkauf und Ratenkredit durch folgende Vor- und Nachteile aus:
