Die Erreichung Ihrer Rentensparziele ist nahezu unmöglich, es sei denn, Sie investieren Ihr Geld über ein steuerbegünstigtes Konto wie ein 401(k). Diese Sparinstrumente werden oft von Arbeitgebern angeboten und ab 2023 können Sie bis zu 22.500 US-Dollar jährlich in Vorsteuereinnahmen einzahlen (30.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind).
Wie steht es also um den durchschnittlichen Amerikaner, wenn es darum geht, sein 401(k)-Konto zu finanzieren? Schauen wir uns das typische 401(k)-Guthaben und einige Tipps zur Erhöhung dieses Betrags an.
Durchschnittliches 401(k)-Guthaben nach Alter
Die Investmentfirma Vanguard hat Daten von etwa 5 Millionen Rentenkonten im Rahmen ihres Berichts “How America Saves” analysiert. Nach den neuesten Ergebnissen betrug das durchschnittliche 401(k)-Guthaben im Jahr 2021 141.542 US-Dollar. Das ist eine Steigerung von etwa 10% gegenüber 2020.
Wie Sie sich vorstellen können, variiert das durchschnittliche Guthaben je nach Alter erheblich, wobei ältere Arbeitnehmer größere Portfolios ansammeln. In der folgenden Tabelle sehen Sie die durchschnittlichen und medianen Guthaben für verschiedene Altersgruppen.
Wenn wir uns diese Zahlen genauer ansehen, wird deutlich, dass viele Arbeitnehmer möglicherweise nicht genug Geld in ihren 401(k)-Konten gespart haben – insbesondere wenn wir das Median-Guthaben berücksichtigen, das verhindert, dass Ausreißer die Daten verfälschen.
Fidelity Investments empfiehlt, dass Sie bis zum 67. Lebensjahr etwa das Zehnfache Ihres Gehalts gespart haben sollten. Für jemanden, der 80.000 US-Dollar pro Jahr verdient, sollte das Portfolio also 800.000 US-Dollar wert sein, um einen angenehmen Ruhestand zu ermöglichen.
Natürlich ist es möglich, dass viele Sparer auch an anderen Orten Geld haben, wie zum Beispiel in IRA-Konten, steuerpflichtigen Wertpapierdepots und Sparkonten. Dennoch scheint das typische 401(k)-Guthaben gefährlich weit von dem empfohlenen Rentensparziel entfernt zu sein.
Wege, Ihr 401(k) wachsen zu lassen
Egal, ob Sie neu im Berufsleben sind oder ein erfahrener Investor, es gibt Schritte, die Sie unternehmen können, um sicherzustellen, dass Ihr 401(k)-Guthaben sein volles Potenzial erreicht.
Fangen Sie so früh wie möglich an
Um ein großes Rentenportfolio aufzubauen, ist es entscheidend, frühzeitig anzufangen und konsequent Beiträge zu leisten, so Andrew Latham, zertifizierter Finanzplaner und Director of Content von SuperMoney.com. “Auch kleine regelmäßige Beiträge können sich im Laufe der Zeit vervielfachen und einen erheblichen Unterschied bei Ihren Renteneinsparungen ausmachen”, sagt er. Wenn Sie zum Beispiel 30 Jahre lang monatlich 200 US-Dollar sparen, könnte sich ein Rentenfonds von etwa 227.000 US-Dollar ergeben, basierend auf einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 7%.
Diversifizieren Sie Ihre Investitionen
Latham sagt, dass Diversifikation beim Investieren in Ihr 401(k) entscheidend ist. Obwohl Ihre Investitionsmöglichkeiten je nach Plananbieter möglicherweise etwas eingeschränkt sind, sollten Sie versuchen, in verschiedene Anlageklassen wie Investmentfonds und ETFs zu investieren, um das Risiko zu minimieren und das Wachstumspotenzial zu maximieren. Wenn Sie sich nicht sicher sind, wie Sie Ihre eigenen Investitionen auswählen sollen, bieten viele Plananbieter kostenlose Hilfe durch einen Finanzberater an.
Achten Sie auf Gebühren
“Hohe Gebühren können Ihre Renditen schmälern, daher sollten Sie kostengünstige Anlageoptionen vergleichen und auswählen”, sagt Latham. Um dies zu verdeutlichen, erklärt er, dass Sie sich vorstellen können, 10.000 US-Dollar in zwei verschiedene Rentenfonds zu investieren, einen mit einer Kostenquote von 0,5% und einen anderen mit 1,5%. Nach 30 Jahren, basierend auf einer jährlichen Rendite von 6%, wäre der Fonds mit der niedrigeren Kostenquote etwa 49.840 US-Dollar wert, während derjenige mit der höheren Kostenquote nur etwa 37.450 US-Dollar wert wäre – ein Unterschied von 12.390 US-Dollar bei einer 10.000 US-Dollar Investition.
Nutzen Sie die Arbeitgeber-Zuschüsse
Als zusätzliche Mitarbeiteranreize bieten einige Arbeitgeber einen Teil der Rentenbeiträge an. Zum Beispiel könnte Ihr Arbeitgeber 50 Cent pro Dollar, den Sie beitragen, bis zu 6% Ihres Gehalts zuschießen. Stellen Sie also sicher, dass Sie mindestens 6% Ihres Gehalts beitragen, um von der vollen Förderung zu profitieren. Das ist kostenloses Geld, das Sie nicht auf dem Tisch liegen lassen wollen.
Was ist, wenn ich kein 401(k) habe?
Es ist wichtig zu beachten, dass nicht alle Amerikaner Zugang zu einem 401(k) haben. Laut Daten des Census Bureau bieten nur 14% der Arbeitgeber einen solchen an. Dennoch arbeiten 79% der Amerikaner für einen Arbeitgeber, der eine 401(k)-ähnliche Altersvorsorge anbietet. Das liegt daran, dass große Unternehmen mit vielen Mitarbeitern am ehesten Rentenpläne anbieten.
Wenn Sie keinen Zugang zu einem 401(k) haben, können Sie laut Latham dennoch für den Ruhestand sparen, indem Sie ein individuelles Rentenkonto (IRA) nutzen. Ähnlich wie bei einem 401(k) bietet eine IRA auch spezielle steuerliche Vorteile, die Ihnen helfen können, mehr zu sparen und zu verdienen. “Es gibt verschiedene Arten von IRAs zur Auswahl, also recherchieren Sie und wählen Sie eine aus, die Ihren Ruhestandszielen und Risikotoleranz entspricht”, sagt Latham.
Eine weitere Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen, wenn Sie keinen Zugang zu einem 401(k) haben, besteht darin, in ein steuerpflichtiges Wertpapierdepot zu investieren. “Obwohl Sie keine steuerlichen Vorteile wie bei einem 401(k) oder einer IRA erhalten, können Sie dennoch in kostengünstige Indexfonds investieren, auf Ihre Ersparnisse jederzeit ohne Strafe zugreifen und dennoch von langfristigem Zinseszinseffekt profitieren”, sagt Latham.
Unabhängig davon, wie Sie für den Ruhestand sparen, betont Latham die Bedeutung einer regelmäßigen Überprüfung und Anpassung Ihrer Rentensparstrategie, da sich Ihre Lebensumstände ändern. “Faktoren wie Heirat, Kinder und Karrierewechsel können Ihre Ruhestandsziele beeinflussen und Anpassungen Ihres Sparplans erfordern”, sagt er.
Dieser Artikel erschien ursprünglich auf GOBankingRates.com: Rente 2023: So viel haben Amerikaner im Durchschnitt in ihrem 401(k)
