Wenn es um die finanzielle Absicherung für das Rentenalter und den Todesfall geht, ist eine Kapitallebensversicherung eine besonders kluge Wahl. Sie vereint die Vorteile einer privaten Rentenversicherung und einer Risikolebensversicherung in einem einzigen Produkt. Das bedeutet, dass sowohl im Todes- als auch im Erlebensfall Zahlungen erfolgen.
Eine Kapitallebensversicherung ermöglicht es, gleichzeitig ein Vermögen für das Rentenalter aufzubauen und eine finanzielle Absicherung für Hinterbliebene zu gewährleisten. Sie ist ein beliebtes Produkt auf dem Versicherungsmarkt und wird seit vielen Jahrzehnten erfolgreich zur privaten Altersvorsorge genutzt. Sie schließt die Lücke zwischen der Vorsorge für das eigene Alter und der Absicherung der Familie im Todesfall.
Vorteile einer Kapitallebensversicherung
Eine Kapitallebensversicherung bietet verschiedene Vorteile:
- Langfristige und sichere Anlageform
- Garantierte Mindestleistungen
- Auszahlung als Einmalbetrag oder monatliche Rente
- Zahlungen im Todes- und Erlebensfall
Es gibt zwei Formen der Kapitallebensversicherung: die klassische und die fondsgebundene Variante. Bei der klassischen Kapitallebensversicherung wird das Geld in sichere Anlageformen investiert, während bei der fondsgebundenen Variante in Aktienfonds investiert wird. Letztere bietet die Möglichkeit einer höheren Rendite, birgt jedoch auch ein höheres Risiko.
Leistungen einer Kapitallebensversicherung
Eine Kapitallebensversicherung funktioniert wie ein Banksparplan. Der Versicherte zahlt über viele Jahre regelmäßig Beiträge ein und erhält bei Fälligkeit eine Leistung. Die Laufzeit und Höhe der Versicherungssumme werden vertraglich festgelegt. Der Versicherte zahlt regelmäßig die Beiträge ein, die vom Versicherungsunternehmen am Kapitalmarkt angelegt werden. Bei Fälligkeit erhält der Versicherte entweder eine einmalige Kapitalauszahlung oder eine monatliche Rente. Verstirbt der Versicherte vor Ablauf der Vertragszeit, werden die Leistungen an die Hinterbliebenen ausgezahlt.
Die Beiträge setzen sich aus einem Kostenanteil, einem Risikoanteil und einem Sparanteil zusammen. Der Sparanteil liegt in der Regel bei etwa 75 bis 80 Prozent und wird vom Versicherungsunternehmen investiert. Die späteren Leistungen setzen sich aus dem Sparanteil, den Zinsen und den erwirtschafteten Überschüssen zusammen.
Worauf ist bei einer Kapitallebensversicherung zu achten?
Vor dem Abschluss einer Kapitallebensversicherung sollten zwei Punkte besonders beachtet werden: die Kosten und die Gesundheitsprüfung. Der Abschluss einer Kapitallebensversicherung verursacht bestimmte Kosten, die vom Versicherten getragen werden müssen. Diese Abschlusskosten werden über mindestens fünf Jahre mit den eingezahlten Beiträgen verrechnet.
Zudem erfolgt vor Abschluss der Kapitallebensversicherung eine Gesundheitsprüfung. Diese dient dazu, das Risiko für das Versicherungsunternehmen einzuschätzen, da die Leistungen auch im Todesfall ausgezahlt werden. Es ist wichtig, bei der Gesundheitsprüfung wahrheitsgemäß zu antworten, da sonst der Vertrag abgelehnt werden kann oder die Leistungen nicht ausgezahlt werden.
Leistungen und Ausschlüsse einer Kapitallebensversicherung
Eine Kapitallebensversicherung bietet Leistungen sowohl im Todes- als auch im Erlebensfall. Im Todesfall werden die vereinbarten Leistungen an die Hinterbliebenen ausgezahlt. Im Erlebensfall erfolgt die Auszahlung entweder als Einmalbetrag oder als monatliche Rente. Die genauen Leistungen werden vertraglich festgelegt. Es gibt jedoch auch bestimmte Ausschlüsse, bei denen eine Kapitallebensversicherung keine Leistungen erbringt. Dazu gehören beispielsweise der Suizid, explizit ausgeschlossene Leistungen in der Gesundheitsprüfung oder Falschangaben des Versicherten.
Zusatzbausteine und alternative Absicherungen
Zusätzlich zur Kapitallebensversicherung können weitere Risiken abgesichert werden. Beliebte Zusatzbausteine sind die Berufsunfähigkeitsversicherung und die Unfalltodversicherung. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn der Versicherte seinen Lebensunterhalt aufgrund von gesundheitlichen Gründen nicht mehr selbst erwirtschaften kann. Die Unfalltodversicherung zahlt eine zusätzliche Versicherungssumme aus, wenn der Versicherte durch einen Unfall ums Leben kommt.
Wann beginnt der Versicherungsschutz?
Der Versicherungsschutz einer Kapitallebensversicherung beginnt nach dem Vertragsabschluss und der Zahlung der ersten Beitragsrate. Der genaue Zeitpunkt des Versicherungsbeginns wird vertraglich festgelegt und weicht häufig vom Vertragsschluss ab.
Die ideale Versicherungssumme
Bei der Wahl der Versicherungssumme sollten individuelle Bedürfnisse und finanzielle Ziele berücksichtigt werden. Eine sorgfältige Kalkulation ist daher entscheidend. Es sollte genau überlegt werden, wie viel Geld im Todes- oder Erlebensfall benötigt wird und welche anderen Einkünfte oder Kosten bereits bestehen.
Die Höhe der Beiträge
Die Höhe der Beiträge zur Kapitallebensversicherung hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie der gewünschten Versicherungssumme, dem Alter bei Vertragsabschluss, dem gewünschten Renteneintrittsalter und dem Gesundheitszustand des Versicherten. Je jünger und gesünder der Versicherte ist und je länger die Laufzeit gewählt wird, desto niedriger fallen in der Regel die Beiträge aus.
Vorteile des Vergleichs von Kapitallebensversicherungen
Ein Vergleich verschiedener Angebote für Kapitallebensversicherungen bietet viele Vorteile. Durch einen Vergleich können individuelle Bedürfnisse besser berücksichtigt und Angebote mit den besten Konditionen gefunden werden. Professionelle Vergleichsrechner können dabei helfen, aus einer Vielzahl von Anbietern die besten Optionen zu ermitteln.
Flexibilität und Anpassung des Versicherungsschutzes
Die Beiträge zur Kapitallebensversicherung können im Nachhinein erhöht oder gesenkt werden, um auf eine sich verändernde finanzielle Situation reagieren zu können. Eine Senkung der Beiträge sollte jedoch gut überlegt sein, da auch die Versicherungsleistung entsprechend verringert wird. Eine Erhöhung der Beiträge hingegen ist bei den meisten Anbietern nach Rücksprache möglich.
Steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge
Die steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge zur Kapitallebensversicherung hat sich in den letzten Jahren stark reduziert. Für Verträge, die nach dem 1. Januar 2005 abgeschlossen wurden, sind die Beitragszahlungen nicht mehr steuerlich absetzbar. Für Verträge, die vorher abgeschlossen wurden, können die Beiträge gemäß § 10 EStG als Sonderausgaben geltend gemacht werden, jedoch nur innerhalb bestimmter Freibeträge.
Kündigung oder Wechsel der Kapitallebensversicherung
Eine Kündigung der Kapitallebensversicherung sollte vermieden werden, da dies mit finanziellen Verlusten verbunden ist. Alternativen zur Kündigung sind der Verkauf, die Beleihung oder die Beitragsfreistellung. Für einen Wechsel der Kapitallebensversicherung muss ein neuer Vertrag abgeschlossen werden, wobei der bestehende Vertrag entsprechend behandelt wird. Ein Wechsel sollte gut überlegt und nur bei gravierenden Gründen in Betracht gezogen werden.
