Die Entstehung der privaten Krankenversicherung
Die private Krankenversicherung hat sich weitgehend parallel zur gesetzlichen Krankenversicherung entwickelt. Im Jahr 1884 wurde die gesetzliche Krankenversicherung durch Gesetzgebung des Reichstags zur Pflichtversicherung für Industriearbeiter auf nationaler Ebene gemacht. Sie war das erste nationale Sozialversicherungssystem seiner Art. Der Ursprung der gesetzlichen Krankenversicherung lässt sich auf freiwillige Sozialschutzsysteme von Berufsgilden und Handwerksbetrieben im späten Mittelalter zurückführen.
Von Anfang an war die Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung klar definiert und zunächst auf Industriearbeiter und ihre Familien beschränkt. Im Laufe des 20. Jahrhunderts wurde die Mitgliedschaft allmählich auf andere Berufsgruppen ausgeweitet, einschließlich “white-collar” Arbeitnehmer (1970) und Landwirte (1972). Alle anderen Bevölkerungsgruppen waren formell ausgeschlossen und konnten nur privat eine Krankenversicherung abschließen. Private Krankenversicherungen gab es jedoch bereits vor der Einführung der gesetzlichen Krankenversicherung; jedoch fehlte es damals an einem rechtlichen Rahmen, um “soziale” und “private” Initiativen zu unterscheiden. Die erste “private” Versicherung wurde arguableits im Jahr 1848 für Beamte des Polizeidepartments in Berlin (Preußen) geschaffen.
1901 wurde eine erste staatliche Aufsichtsbehörde für private Versicherungen, das “Kaiserliches Aufsichtsamt für die Privatversicherung”, geschaffen, um das Verhalten der privaten Versicherer zu überwachen. In den 1920er Jahren gewann die private Krankenversicherung an Beliebtheit, was zu einem Anstieg der Anzahl von Versicherungsunternehmen und einer Ausweitung des Marktes führte. 1934 führte eine Überarbeitung der Anspruchsvoraussetzungen für gesetzlichen Schutz zu einem weiteren Zustrom zur privaten Krankenversicherung, da diejenigen, die nicht gesetzlich verpflichtet oder berechtigt waren, der GKV beizutreten, nun formell ausgeschlossen waren. Der Zweite Weltkrieg führte zum Zusammenbruch der privaten Krankenversicherung (und aller Versicherungen im Allgemeinen). Nach dem Krieg mussten private Versicherer ihr Geschäft im westlichen Teil Deutschlands von Grund auf neu aufbauen, während private Versicherungen in der sowjetisch besetzten Zone verboten waren. Im Jahr 1946 wurde in der britisch besetzten Zone ein erster Verband privater Krankenversicherer gegründet.
1970 wurde die obligatorische GKV-Abdeckung auf white-collar Arbeitnehmer ausgedehnt. Das “Gesetz betreffend der Krankenversicherung der Arbeiter” von 1970 erlaubte es auch White-Collar Arbeitnehmern mit Einkommen über einer Grenze, sich von der GKV abzumelden oder die Mitgliedschaft freiwillig beizubehalten. Rund 815.000 Menschen wechselten infolge dieser Gesetzesänderung von einer privaten Versicherung zur GKV. Im Jahr 1989 wurde die Wahl zwischen gesetzlichem und privatem Schutz auf alle Arbeitnehmer mit Einkommen über der Grenze ausgeweitet (mit Ausnahme der Beamten, die immer private Versicherungen hatten). Dieser Wandel spiegelte die zunehmend veraltete Unterscheidung zwischen White-Collar und Blue-Collar Arbeitern wider. Für Gutverdiener blieb privater Schutz immer noch freiwillig, obwohl die meisten von ihnen eine Versicherung abschlossen. Nach der (Wieder-)Vereinigung des Landes im Jahr 1990 wurde das “Zwei-Säulen” Krankenversicherungssystem auf die fünf östlichen Bundesländer ausgeweitet.
Seit 1994 ist es Personen über 65 Jahren (ab 2000 ab 55 Jahren) gesetzlich untersagt, zur GKV zurückzukehren, sobald sie sich für eine private Versicherung entschieden haben, selbst wenn ihr Einkommen unter der Grenze liegt (4950 Euro pro Monat im Jahr 2018). Diese Maßnahme wurde eingeführt, um die Krankenkassen vor weiterer Risikoselektion durch jüngere Menschen zu schützen, die sich für eine private Versicherung entscheiden und später zur GKV zurückkehren, wenn sie älter sind und private Prämien zahlen müssen, die über den Beiträgen zur GKV liegen. Gleichzeitig waren private Versicherer verpflichtet, einen “Standardtarif” anzubieten, um sicherzustellen, dass (hauptsächlich) ältere privat versicherte Personen, die aufgrund ihres Alters nicht in die GKV eintreten konnten, eine private Versicherung bezahlen konnten. Der Standardtarif deckt den Leistungsumfang der GKV zu einem Höchstpreis ab, der dem durchschnittlichen Höchstbeitrag zur GKV entspricht, unabhängig vom individuellen Gesundheitsrisiko oder Alter.
Image 1 – Private Krankenversicherung
